Brasileiros que vivem nos Estados Unidos e enfrentam dívidas têm alternativas antes de declarar falência. Negociação, consolidação de débitos e, em último caso, o bankruptcy podem ajudar a reorganizar a vida financeira e recuperar o fôlego.
Negociar com credores é a melhor alternativa para evitar a falência nos EUA.
Se você vive nos Estados Unidos e está passando por um período difícil, acumulando dívidas, saiba que existem opções legais e estruturadas que podem ajudá-lo a sair dessa situação.
Entre elas estão a negociação direta com credores, a consolidação de débitos por meio de organizações sem fins lucrativos e, em último caso, a declaração de falência (Bankruptcy).
Negociar e quitar dívidas com credores e empresas de cartão de crédito costuma ser a melhor alternativa inicial. Muitas vezes, os credores estão dispostos a chegar a um acordo, embora exista um limite claro dentro do seu orçamento.
A grande vantagem dessa opção é evitar a falência e, assim, preservar sua pontuação de crédito. A seguir, explicamos melhor cada alternativa.
Negociação e Consolidação de Débitos
Para evitar a perda de um imóvel por falta de pagamento, ou seja, no caso de uma dívida com garantias, é possível optar por:
Refinanciamento
Modificação do empréstimo
Short sale
Deed in lieu of foreclosure
Se você não estiver preocupado em manter a dívida garantida, vale tentar negociar com outros credores. Empresas de cartão de crédito, por exemplo, geralmente estão abertas a acordos quando percebem risco de inadimplência.
Quando o cartão de crédito foge do controle
Quando o uso excessivo do cartão de crédito passa a cobrir falhas no orçamento, os pagamentos mensais podem se tornar impossíveis de administrar.
Nesses casos, a quitação da dívida por meio da consolidação de débitos (debt consolidation) pode ajudar a recuperar o controle financeiro.
Se não for possível negociar diretamente com os credores, considere buscar aconselhamento de crédito com uma agência especializada. Esses conselheiros qualificados podem:
Ajudar na criação de um orçamento
Negociar com credores em seu nome
Orientar sobre programas de gerenciamento de dívidas
Organizações legítimas e sem fins lucrativos, certificadas nos EUA, geralmente não cobram pela primeira consulta.
Um bom ponto de partida é o site da National Foundation of Credit Counseling.
O que é “Debt Consolidation”?
Nos Estados Unidos, Debt Consolidation é o processo de combinar múltiplas dívidas em uma única conta, buscando:
A menor taxa de juros possível
Um pagamento mensal que caiba no seu orçamento
Em vez de pagar várias contas todos os meses, você passa a lidar com apenas um pagamento. Nesse processo, normalmente ocorre o congelamento dos cartões de crédito, impedindo novos gastos enquanto a dívida é reorganizada.
Declaração de Falência: último recurso
A falência (Bankruptcy) deve ser considerada apenas como último recurso, pois pode destruir sua pontuação de crédito.
Nos EUA, existem duas principais modalidades:
Capítulo 7 – Falência “limpa”
Elimina totalmente os débitos
Em alguns casos, exige a liquidação de ativos para pagar parte da dívida
Bankruptcy deve ser sempre o último recurso.
Capítulo 13 – Reorganização
Permite manter certos ativos, como casa ou veículo
Exige pagamentos mensais estruturados
No Capítulo 13, mesmo que haja atraso em dívidas, é importante continuar pagando regularmente. Isso não reduz pagamentos existentes, mas reestrutura os valores vencidos.
Você precisará pagar dívidas garantidas e não garantidas, incluindo cartões de crédito, além de realizar pagamentos mensais ao administrador do tribunal.
O ponto positivo é que o valor do pagamento é baseado na sua renda disponível, ou seja, o que sobra após as despesas mensais.
Atenção aos riscos
Se você não conseguir cumprir os termos do acordo:
A dívida não será quitada
Os credores podem retomar cobranças
Ações judiciais podem ser abertas
Em caso de hipoteca, pode haver foreclosure
Antes de optar pela falência, avalie cuidadosamente sua capacidade de cumprir todas as obrigações, considerando riscos como:
Perda de emprego
Emergências financeiras inesperadas
Preciso de advogado para declarar falência?
Nos Estados Unidos, é possível abrir falência por conta própria, preenchendo os formulários e encaminhando à corte.
No entanto, por algumas centenas de dólares, é possível contratar assistência jurídica profissional, tornando o processo mais simples, seguro e menos estressante.
FAQ – Perguntas Frequentes
1. Brasileiros podem declarar falência nos EUA?
Sim. Qualquer residente pode solicitar falência seguindo as regras da lei americana.
2. Vale a pena tentar negociar dívidas antes do bankruptcy?
Sim. Negociação e consolidação são alternativas preferíveis para preservar o crédito.
3. O que é debt consolidation?
É a união de várias dívidas em um único pagamento mensal, geralmente com juros menores.
4. Qual a diferença entre Chapter 7 e Chapter 13?
O Chapter 7 elimina dívidas; o Chapter 13 reorganiza pagamentos e preserva ativos.
5. Preciso de advogado para abrir falência?
Não é obrigatório, mas assistência jurídica torna o processo mais seguro e tranquilo.
