Brasileiros que vivem nos Estados Unidos e enfrentam dívidas têm alternativas antes de declarar falência. Negociação, consolidação de débitos e, em último caso, o bankruptcy podem ajudar a reorganizar a vida financeira e recuperar o fôlego.
Negociar com credores é a melhor alternativa para evitar a falência nos EUA.
Se você vive nos Estados Unidos e está passando por um período difícil, acumulando dívidas, saiba que existem opções legais e estruturadas que podem ajudá-lo a sair dessa situação.
Entre elas estão a negociação direta com credores, a consolidação de débitos por meio de organizações sem fins lucrativos e, em último caso, a declaração de falência (Bankruptcy).
Negociar e quitar dívidas com credores e empresas de cartão de crédito costuma ser a melhor alternativa inicial. Muitas vezes, os credores estão dispostos a chegar a um acordo, embora exista um limite claro dentro do seu orçamento.
A grande vantagem dessa opção é evitar a falência e, assim, preservar sua pontuação de crédito. A seguir, explicamos melhor cada alternativa.
Negociação e Consolidação de Débitos
Para evitar a perda de um imóvel por falta de pagamento, ou seja, no caso de uma dívida com garantias, é possível optar por:
-
Refinanciamento
-
Modificação do empréstimo
-
Short sale
-
Deed in lieu of foreclosure
Se você não estiver preocupado em manter a dívida garantida, vale tentar negociar com outros credores. Empresas de cartão de crédito, por exemplo, geralmente estão abertas a acordos quando percebem risco de inadimplência.
Quando o cartão de crédito foge do controle
Quando o uso excessivo do cartão de crédito passa a cobrir falhas no orçamento, os pagamentos mensais podem se tornar impossíveis de administrar.
Nesses casos, a quitação da dívida por meio da consolidação de débitos (debt consolidation) pode ajudar a recuperar o controle financeiro.
Se não for possível negociar diretamente com os credores, considere buscar aconselhamento de crédito com uma agência especializada. Esses conselheiros qualificados podem:
-
Ajudar na criação de um orçamento
-
Negociar com credores em seu nome
-
Orientar sobre programas de gerenciamento de dívidas
Organizações legítimas e sem fins lucrativos, certificadas nos EUA, geralmente não cobram pela primeira consulta.
Um bom ponto de partida é o site da National Foundation of Credit Counseling.
O que é “Debt Consolidation”?
Nos Estados Unidos, Debt Consolidation é o processo de combinar múltiplas dívidas em uma única conta, buscando:
-
A menor taxa de juros possível
-
Um pagamento mensal que caiba no seu orçamento
Em vez de pagar várias contas todos os meses, você passa a lidar com apenas um pagamento. Nesse processo, normalmente ocorre o congelamento dos cartões de crédito, impedindo novos gastos enquanto a dívida é reorganizada.
Declaração de Falência: último recurso
A falência (Bankruptcy) deve ser considerada apenas como último recurso, pois pode destruir sua pontuação de crédito.
Nos EUA, existem duas principais modalidades:
Capítulo 7 – Falência “limpa”
-
Elimina totalmente os débitos
-
Em alguns casos, exige a liquidação de ativos para pagar parte da dívida
Bankruptcy deve ser sempre o último recurso.
Capítulo 13 – Reorganização
-
Permite manter certos ativos, como casa ou veículo
-
Exige pagamentos mensais estruturados
No Capítulo 13, mesmo que haja atraso em dívidas, é importante continuar pagando regularmente. Isso não reduz pagamentos existentes, mas reestrutura os valores vencidos.
Você precisará pagar dívidas garantidas e não garantidas, incluindo cartões de crédito, além de realizar pagamentos mensais ao administrador do tribunal.
O ponto positivo é que o valor do pagamento é baseado na sua renda disponível, ou seja, o que sobra após as despesas mensais.
Atenção aos riscos
Se você não conseguir cumprir os termos do acordo:
-
A dívida não será quitada
-
Os credores podem retomar cobranças
-
Ações judiciais podem ser abertas
-
Em caso de hipoteca, pode haver foreclosure
Antes de optar pela falência, avalie cuidadosamente sua capacidade de cumprir todas as obrigações, considerando riscos como:
-
Perda de emprego
-
Emergências financeiras inesperadas
Preciso de advogado para declarar falência?
Nos Estados Unidos, é possível abrir falência por conta própria, preenchendo os formulários e encaminhando à corte.
No entanto, por algumas centenas de dólares, é possível contratar assistência jurídica profissional, tornando o processo mais simples, seguro e menos estressante.
FAQ – Perguntas Frequentes
1. Brasileiros podem declarar falência nos EUA?
Sim. Qualquer residente pode solicitar falência seguindo as regras da lei americana.
2. Vale a pena tentar negociar dívidas antes do bankruptcy?
Sim. Negociação e consolidação são alternativas preferíveis para preservar o crédito.
3. O que é debt consolidation?
É a união de várias dívidas em um único pagamento mensal, geralmente com juros menores.
4. Qual a diferença entre Chapter 7 e Chapter 13?
O Chapter 7 elimina dívidas; o Chapter 13 reorganiza pagamentos e preserva ativos.
5. Preciso de advogado para abrir falência?
Não é obrigatório, mas assistência jurídica torna o processo mais seguro e tranquilo.
